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支付宝:移动端的攻守之道

2014-01-18 14:07  北京大学EMBA研修班   未知
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  很多人觉得,支付宝做移动互联网不是什么难事,只消把PC上的东西都搬过来就成。事情真这么简单的话,在美国也就不存在新生移动支付企业Square威胁老支付企业PayPal江湖地位的事了。

  如果把移动支付分为线上(针对移动电商、手游等)和线下(直接用手机付钱给线下商户),其实支付宝一手要守,一手要攻,要跨的坎还是不少的。

  最近,支付宝倒腾了不少东西,不妨梳理一下,看看支付宝到底是怎么在移动互联网上上演攻防战的。

  守!PC优势如何平移?

  先来看线上部分。

  PC端,支付宝拿下了半壁江山,霸主之位还是很稳的,这个优势在移动端能不能守得住呢?

  在PC端用支付宝付钱,不管是给电商、网游,还是缴费充值、还款转帐,网民们都已经用得很纯熟了。但在手机上,情况还不是很妙。前一段,阿里金融的负责人胡晓明(花名孙权)对外界公布了一个数字:移动端上,用户打开支付宝App选择网银付款时,成功率只有38%!

  多么可怜巴拉的一个数字啊。拖后腿的,是银行。用支付宝付款,有三种方式:支付宝余额、快捷支付(不需要开通网银)和网银支付。如果是用前两者,移动端成功率还是很高的,但如果是用网银,也就是如果你要在手机或pad上,跳转到银行网银界面去付款,那就悲催了,成功率就是孙权说的38%。

  这个数字让阿里很捉急。虽然余额支付和快捷支付这两年也普及很快,尤其快捷支付用户量已经破亿,但是支付宝注册用户有8亿,就是说,还有大批用户依旧习惯网银付款。问题是,银行的移动端界面实在太不给力,这就导致习惯网银支付的用户,支付宝根本没办法平移到移动端。

  孙权在和媒体交流时,说了句"银行离移动互联网还有点远",这话说得还是比较委婉含蓄的。其实说白点,要等银行们把他们的移动端体验做的和PC上一样给力,黄花菜都凉了。据支付宝员工透露,他们对接的180多个金融机构,现在有手机版本网银的不到10个。阿里等不起。

  那如此大的空怎么填,支付宝想出的办法是"信用支付",也就是前一段被大家热炒了一番的“虚拟信用卡”。

  支付宝根据你过往在阿里平台上的信用记录,给你个额度,开始肯定不大,一般也就几百上千,大钱付不了,小额支付肯定没问题了。毕竟手机上眼下也是小额支付为主。比如手游里买个道具,或者团购个下午茶啥的,你就可以用信用支付的额度付钱了,不需要去和银行的网银打交道,过几天你会收到账单(一个月一张),定期去还钱就好了。绕开了掉链子的银行,支付成功率自然就能像支付宝余额支付和快捷支付一样高了。

  有些人觉得支付宝此举是想做银行,阿里方面明确否认。在现行的金融体系之下,阿里要直接发虚拟信用卡显然还不太现实。虽然具体流程要下月推出,但阿里明确表示该项目是和银行合作的。其实,这个信用额度虽然是支付宝定的,但钱其实还是银行的,这是关键。这个功能使用的前提应该是绑定银行卡,到时还钱也是还银行的钱,并不是还给支付宝。阿里其实就是承担了一个中间人,担保人的角色。

  而且实际付款时,还有个顺序设计:余额是首选,然后是快捷支付,接着支付宝才会问你,是选择网银还是信用额度。这个设计很说明问题,对于习惯前两种的用户,信用支付其实意义不大,这个功能主要是针对习惯网银支付的用户的,换句话说,是支付宝在帮银行补缺,因为他们要守住这批用户,防止他们在平移到移动端时流失掉。

  当然,长远看,阿里做这件事,除了圈用户,也有赚钱考虑。因为在信用支付时,他们会向收款的商户收钱,百分之一,千分之八一类的费率。至于能赚多少,现在说还言之过早,这种生意都是规模效应,前期肯定是投入期,技术、人力、宣传啊都要花钱。


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