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谢东:金融的本质是经营风险

2015-09-06 15:44  北京大学EMBA研修班   未知
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在当前资金面偏紧、政策监管趋严、行业两极分化加速等因素影响下,许多严重同质化的P2P平台将面临大规模洗牌。对此,普惠金融信息服务(上海)有限企业副总裁谢东认为,用互联网去改造传统金融业,如果单纯是把线下资产拿到线上来卖,其实没有太核心的本质变化——只是做到了“去中介化”而已,即把银行中间巨大的运营成本缩减,借款人利率会降低,投资人的利率会升高。真正利用互联网改造金融,其实是用数据化和技术去改造金融最本质的东西——风控。现在市面很多平台,大家表面上看其实都差不多,但其实可以反映一些经营理念风险管控的差异。

  一流风控

  2014年5月上线的“爱钱进”,系普惠金融信息服务(上海)有限企业旗下专注于互联网金融的业务平台,是一家基于互联网技术为用户提供P2P金融理财服务的专业化企业。累计注册投资人数78万,累计撮合交易金额超20亿元。

  谢东先容,爱钱进专注于小额借款金融服务领域,做个人的、小额的、信用类的借款。坚持“小额分散”原则,利用“大数法则”,通过借款人所处地域、行业、学历、年龄等方面,最大程度地分散借款人逾期还款的风险。“普惠金融的精神和爱钱进的战略和理想,是更加精准定位小微人群的金融需求,然后让产品更加差异化、多样化,能够去匹配真正需要钱的人和需要投资的人。”

  为什么爱钱进的资产端不做企业客户?谢东向记者说明,对于资产端为企业的情况,其风控模型和个人是不一样的,不能用一个单纯的数据在线上以互联网方式量化,而且需要有传统金融机构风控背景的人做尽调和风控的审查,必然要有大规模的线下团队,这样去做跟银行相比没有太大的竞争实力。一般P2P平台往往采取担保或抵押模式,或者外部第三方做一个保证或连带责任。但P2P平台往往对企业资产的核心风险、资产质量把控是很困难的。尽管企业端的平台很容易做大,但一旦出现坏账,用户损失涉及面也会非常广。

  谈到爱钱进的差异化竞争策略,谢东总结为如下几点:第一,资金端坚持走透明化、走线上的技术,更加精准定位用户,让用户体验更好。第二,贷前、贷中、贷后一套流程化的风险管理体系。第三,是风险定价水平。

  在谢东看来,互联网金融最核心的还是金融,最大的风险就是挤兑,而金融业务最本质的是全面风险管理,包括资产风控、运营费用和声誉风险。

  爱钱进是采取人工加线上集中风控的模式,由总部来统一实施。“大家跟美国最大的征信机构益百利合作,建立了初期风控模型和评分卡框架,包括现在的反欺诈模型,现在还有将近100人的信审人工团队。”

  值得一提的是,普惠金融及爱钱进建立起了“贷前有反欺诈和风控模型,贷中有贷款跟踪模型,贷后有催收管理模型”的链式体系。贷后管理模型将贷后催收工作的每一步打分量化,形成新的量化数据,并通过量化模型的方式预测出贷款人的还款行为。与此同时,贷后管理模型产生的真实数据将有助于进一步优化贷前的反欺诈和风控模型,以此形成一个畅顺的环形体系。

  谢东进一步说明道,爱钱进将欺诈规则融入到数学模型里,由电脑根据信审过程中每一环节的特性和前一阶段的审核结果自我调整,从而对虚假信息和诈骗行为进行甄别。也就是说,在对借款申请人信用评估的过程中,模型自动筛选出一些特定的行为并对该行为打分,其结果将直接影响到借款人的借款额度和利率。

  爱钱进的贷后催收高级总监盛洁俪认为,催收其实就是跟时间和人性来对抗,必须在第一时间知道有还款意愿,比如100个逾期里哪些人是最有还款意愿的,要第一时间把他找出来,通过模型能分析出他的社会结构、行为模式、“软肋”。比方说某一个人更在乎朋友圈,或者分析谁对他的影响最大,这个最有影响的人也许不是父母,而可能是导师、首长之类的角色,我要从这些特征下手。用量化的模型去分析,再用心理压力管理的方式去催款,相对于很多植根于草莽的小贷企业直接上门泼油漆那种,更有技术含量,也更为精准,这是行业未来发展方向。

  “催收是一个方式,但最根本的还是要在贷前用大家整个风控模型在人群定价上做一些区别。有一类人,在你这儿借款利率很低,但可能在别的场景下借同样的钱利率会高很多,这就是风险定价。可以延伸到其他风险领域,提更多的风险准备金和风险备付金用来涵盖未来可能产生的用户损失。其实这是大家的核心竞争力。”谢东补充道。

  谢东透露,爱钱进目前正在展开消费场景方面的合作,可能在不远的几个月内会有一些线上的产品出来。“在中国,征信数据是碎片化的,比如互联网的消费行为数据、交易行为数据,包括信用.卡的账单,而互联网最具核心竞争力的就是谁能够把这些碎片化数据整合起来,建立适应中国人群的风险控制模型和风险定价模型,这是大家已经在做的。”

  做好准备,拥抱监管

  目前,国内P2P平台普遍实行资金“多对一对多”模式,即多个投资人账户将资金投向P2P平台设立的一个中间人账户,这个中间人账户再将资金分配给多个贷款人。大多数情况下,银行只能作为中间人账户的资金渠道,并不能起到监管作用,这就为“跑路”带来了便利。而爱钱进运用的是资金体系完全“多对多”模式,即省去中间人账户的环节。这样的资金管理方式将P2P平台从资金流动中剥离开,避免了产生资金池、屏蔽了平台对借贷两端资金的干涉。

  “普惠金融和爱钱进的独特之处在于通过互联网技术实现了完全的线上财务匹配,这使得P2P借贷两端的资金更为透明、安全。”谢东强调,这种模式对资金募集能力和匹配能力有很强的要求,这个涉及到IT上复杂的开发和程序运算,包括匹配规则,是个比较复杂的技术。

  “之所以设置这样一个模式,就是为了全方位保证资金链的安全,优化借款人用户的体验,也是为了拥抱监管。”谢东认为,中间人模式对于未来向监管机构的报备、向广大用户展示,甚至未来的上市,都可能是一个很重大的羁绊。

  “在中国做金融,牌照当然很重要,目前监管层面没有开窗口,正处在监管要出但还未出的阶段,对于未来监管的要求,大家基本上都准备好了。”谢东对监管办法的出.台充满期待,在他看来,市场规范后,会把一些恶性竞争以及使用更草莽手段的参与者移出市场,这种劣币驱逐良币的现象,如果监管出来会将改善。

  “无死角”安全保障

  近两年,国内P2P市场的繁荣发展使得行业逐渐成为网络黑客眼中的“奶酪”。2015年以来,接连有P2P平台遭到网络黑客的攻击。据相关市场研究机构数据显示,高峰时期,中国80%以上的平台均受到过不同程度的黑客攻击,甚至有平台因为黑客攻击而倒闭。

  在此背景下,2015年5月5日,爱钱进与阳光保险集团针对平台的网络操作安全而展开合作,由爱钱进出资为平台所有出借人投保“交易资金损失保险”。根据双方约定,在保险期内,阳光保险对投资人通过网络在爱钱进平台上进行充值、提现、申购、赎回等每笔资金交易时的资金安全承担相应的保险责任,即投资者在线进行投资操作过程中,如因为出现黑客攻击或爱钱进网站系统异常,而出现资金损失时,便可得到全额赔付。而这一纸保单同样是爱钱进所承诺的“无死角”的服务安全保障体系中意义非凡的一环,从而进一步提升了爱钱进投资人在整个投资操作过程中的资金安全。

  尽管这项合作会增加爱钱进的运营成本,但谢东觉得是值得的。“大家风险定价里已经把这部分成本预计出来了,这笔支出能换来大家对用户更好的承诺、更好的资金交易安全。”


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